团队小伙伴常问我，有没有一个大致的体系能快捷提出保险配置方案呢？答案是有的。咱们可以按照人的生命周期来做简单规划，今天就先说说不同年龄段的保险配置重点。
一、宝贝成长的护航使者
家有萌娃，那可是全家人的心头宝。很多家庭在考虑保险时，往往最先想到的就是孩子。
不过呢，我们一直强调大人是孩子最坚实的保障，应该先给大人配置保险。但父母对孩子的爱总是那么急切，挡都挡不住。
孩子们在成长过程中，面临着各种风险。小时候身体还在发育，常常跑医院，感冒发烧、肺炎那是家常便饭。
而且孩子们安全意识相对较弱，又活泼好动，意外发生的概率也不低。
虽然大病患病率相对较低，但像白血病等少儿常见重疾，一旦发生，影响巨大。
那给孩子的保险该怎么配呢？
首先，医保必须安排上，这是基础。
然后是商业医疗险，0 - 5 岁的宝宝可以考虑小额医疗险，能应对日常看病的费用。
0 - 17 岁的孩子都需要大额住院险，也就是百万医疗险，不管是一般疾病还是重大疾病的住院费用都能涵盖。
接着是重疾险，孩子小的时候保费便宜，身体状况也比较干净，赶紧投保。
还有意外险也不能少，孩子磕磕碰碰、被猫抓狗咬太常见了。这就是孩子保险的基础三件套。
如果条件允许，还可以给孩子存个成长基金，这就升级为高配四件套了。
高净值家庭要是担心孩子以后乱花钱，还能做一些资产收益权的安排，有的家庭甚至给孩子买了养老年金呢（不过一定要先给大人买好养老年金哦）。
给孩子买保险，一定要控制好预算。
二、家庭顶梁柱的坚实后盾
1. 18 - 25 岁：青春飞扬的大学生们
这个年龄段的大多是在校大学生。大学生医保可不能少，这是国家给大学生的福利，门诊、住院甚至生育费用都能报销，性价比超高。
再配上一份百来块的意外险，最好能拓展社保外责任。大学生的生活丰富多彩，校内校外活动多，还有可能境内境外旅行、交流学习，意外险很有必要。
如果之前已经买了重疾险，那就继续交着。要是想更省钱，可以在支付宝上找一年期的重疾险投保。
2. 26 - 35 岁：初入社会的奋斗者
刚步入社会，开始承担各种责任。这时候的保险配置要做到保额全、保障足。百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险这四大保障一个都不能少。
重疾险如果预算有限，可以选择定期保障或者前期杠杆高的产品。
3. 36 - 50 岁：压力山大的中年人
到了中年，上有老下有小，工作压力也大。这时候四大保障不仅要齐全，保额还要尽量高，保障期限最好到 70 岁以后。
有条件的话，50 岁前一定要加保，不然以后保费太贵了。现在保险预定利率下调，保险价格上涨。可以选择高保额的产品，舍弃一些附加责任。
理财型保险也得考虑，比如增额寿或养老金，为自己的养老做规划。
三、老人晚年的温馨守护
家里的老人辛苦了一辈子，到了晚年，我们希望他们能健康快乐。但人老了难免会有各种疾病。这时候，我们可以通过保险来转嫁一些风险。
1. 51 - 60 岁：疾病高发的初老阶段
这个阶段老年疾病高发，高血压、糖尿病等常见，心梗、脑梗、中风、癌症也不少见。保险配置要有能保证续保的百万医疗险和成人意外险。
如果身体状况不允许，就选择防癌医疗险。这个时候买重疾险不划算了，可以考虑防癌险。
2. 61 - 70 岁：需要更多关爱的阶段
可以继续选择保证续保的百万医疗险或防癌医疗险。超过 60 岁只能买老人意外险了，保额不高，最多 20 万，要选有骨折责任的。
如果之前买了长期意外险就更好了，保额和续保都更有优势。
3. 71 - 80 岁：选择有限的阶段
这个时候很多保险都买不了了。可以选择各地的惠民保，能保一点是一点。
老年人意外险是必须的。身体好、经济条件允许的老人，还可以考虑理财型保险，比如养老年金和增额寿，既能补充养老金，又能做财富传承。
